Cómo arreglar mi crédito: guía paso a paso
"Arreglar el crédito" significa dos cosas: corregir lo que está mal en su reporte y construir historial positivo desde hoy. Lo que es correcto no se puede borrar, pero pierde peso con el tiempo. Esta guía le explica cómo hacer ambas cosas usted mismo, gratis.
Paso 1: Pida sus tres reportes de crédito gratis
Hay tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una tiene su propio reporte sobre usted, y no siempre dicen lo mismo. Puede pedir los tres gratis en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial. Las agencias permiten pedirlos gratis cada semana.
Cuidado: hay sitios que se parecen y le piden su tarjeta. El sitio oficial no le cobra nada por sus reportes.
Paso 2: Revise cada reporte con calma
Busque cosas como estas:
- Su nombre, dirección o número de Seguro Social con errores.
- Cuentas que no reconoce (puede ser un error o un robo de identidad).
- Pagos marcados como atrasados cuando usted pagó a tiempo.
- La misma deuda reportada dos veces, por ejemplo por el acreedor original y por una agencia de cobro, como si fueran dos deudas.
- Saldos o límites de crédito equivocados.
- Deudas negativas muy viejas, de más de 7 años, que ya deberían haber desaparecido.
Si necesita ayuda para entender lo que ve, lea cómo leer su reporte de crédito.
Paso 3: Dispute los errores, gratis
La ley federal (Ley de Informe Justo de Crédito, o FCRA) le da el derecho a disputar información incorrecta o incompleta. La agencia generalmente tiene 30 días para investigar, y si no puede verificar la información, tiene que corregirla o eliminarla. No necesita pagarle a nadie para esto. Le explicamos cómo en cómo disputar un error en su reporte.
Paso 4: Pague todo a tiempo desde hoy
El historial de pagos es el factor que más pesa en los puntajes de crédito más usados. Un solo pago con 30 días o más de atraso puede bajar su puntaje y quedarse en su reporte hasta 7 años. Si le cuesta acordarse, active pagos automáticos por lo menos del mínimo.
Paso 5: Baje los saldos de sus tarjetas
La parte de su límite que usa en sus tarjetas (llamada "utilización") también pesa mucho. Una regla común es usar menos del 30% del límite, y menos es mejor. Si su tarjeta tiene un límite de $1,000, trate de que el saldo que se reporta cada mes quede por debajo de $300.
Paso 6: Si tiene poco o ningún historial, constrúyalo
Si casi no tiene crédito, estas son formas legítimas de empezar:
- Tarjeta asegurada: usted deja un depósito que funciona como su límite. Úsela poco y páguela completa cada mes.
- Préstamo para construir crédito: usted hace pagos mensuales y al final recibe el dinero. Los pagos se reportan a las agencias.
- Usuario autorizado: un familiar con buen historial lo agrega a su tarjeta. No compre "líneas de crédito" a desconocidos: es un negocio riesgoso y puede ser engañoso.
Algunos bancos y cooperativas de crédito aceptan un ITIN en lugar de un número de Seguro Social para abrir estas cuentas. Pregunte antes de solicitar.
Paso 7: Tenga paciencia
Los errores corregidos pueden verse en uno o dos meses. Construir historial positivo toma meses. La información negativa correcta, como pagos atrasados o cuentas en cobro, pierde peso con el tiempo y desaparece después de unos 7 años. Lea cuánto tiempo dura una cuenta en cobro.
¿"Limpiar" mi crédito? Lo que no funciona
- Nadie puede borrar información correcta antes de tiempo, pague lo que pague.
- Los "CPN" o números de privacidad de crédito que se venden como un "número nuevo" para empezar de cero son una estafa. Usarlos para pedir crédito puede ser un delito.
- Disputar todo, aunque sea correcto, no funciona a largo plazo y puede hacer que las agencias ignoren sus disputas.
Si piensa contratar una empresa, primero lea qué es legal y qué no en la reparación de crédito. La FTC lo dice claramente: todo lo que una empresa de reparación de crédito puede hacer legalmente, usted lo puede hacer por su cuenta, gratis o a bajo costo.