Reparación de crédito: qué es legal y qué no
Existe una ley federal para proteger a quien contrata ayuda con su crédito: la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA). Conocerla es la mejor defensa contra las estafas, que muchas veces se anuncian en español.
Lo que la ley exige a una empresa de reparación de crédito
- No puede cobrarle antes de terminar el servicio que prometió.
- Antes de firmar, le tiene que entregar un documento por separado que explique sus derechos sobre su archivo de crédito.
- Debe haber un contrato por escrito que diga el costo total, qué servicios hará, cuánto tiempo tardará y cualquier garantía.
- Usted puede cancelar sin costo dentro de los 3 días hábiles después de firmar, y le deben dar un aviso de cancelación.
- No puede mentir sobre lo que puede hacer, ni aconsejarle que mienta a las agencias de crédito o a los prestamistas.
- No puede aconsejarle que cambie su identidad para esconder su historial.
Muchos estados tienen reglas adicionales, por ejemplo registrarse ante el estado. Puede consultar con la oficina del fiscal general (attorney general) de su estado.
Señales de estafa
- Le piden dinero antes de hacer cualquier trabajo.
- Le "garantizan" borrar cuentas negativas o subir su puntaje cierta cantidad de puntos.
- Le dicen que no hable directamente con las agencias de crédito.
- Le ofrecen un "CPN" o "número de privacidad" para usar en lugar de su número de Seguro Social.
- Quieren disputar todo lo de su reporte, aunque sea correcto.
- Solo hacen trato por teléfono y lo presionan para decidir en ese momento.
Los CPN son una estafa. Los venden como un número "legal" para empezar de cero. Usar uno para pedir crédito puede ser un delito federal, y a menudo son números de Seguro Social robados, muchas veces de niños.
Lo que sí es cierto
- Todo lo que una empresa puede hacer legalmente, usted lo puede hacer gratis. Vea cómo hacerlo usted mismo.
- Una empresa honesta le explica qué parece incorrecto y qué no se puede quitar, y no le cobra hasta terminar.
- La información negativa correcta se queda hasta que se cumple su plazo, normalmente unos 7 años.
Si ya lo estafaron
Repórtelo en ReporteFraude.ftc.gov (la FTC, en español) y ante la CFPB. También puede avisar a la oficina del fiscal general de su estado.